O ipoteca este un acord intre dumneavoastra si creditor, care ofera creditorului dreptul de a va lua proprietatea daca nu platiti banii pe care i-ati imprumutat, plus dobanda. Poti vedea aici mai multe despre broker credit ipotecar.
Creditele ipotecare sau ipotecile sunt folosite pentru a cumpara o locuinta sau pentru a imprumuta bani din valoarea unei locuinte pe care o detii deja.
Sapte lucruri pentru a verifica pe un credit ipotecar
- Valoarea creditului
- Rata dobanzii si punctele asociate
- Costurile de inchidere a imprumuturilor, inclusiv comisioanele creditorului
- Rata anuala efectiva
- Rata dobanzii si daca se poate modifica (Este fixa sau reglabila?)
- Termenul imprumutului sau timpul pe care trebuie sa-l rambursezi
- In cazul in care imprumutul are alte caracteristici de risc, cum ar fi penalitatile de plata in avans, clauza privind suma forfetara finala, caracteristica exclusiva a dobanzii sau amortizarea negativa
Concentreaza-te pe gasirea unui credit ipotecar pe care ti-l poti permite chiar tinand cont de celelalte prioritati, si nu de suma de bani pentru care te poti califica.
Creditorii va vor spune cat de mult va puteti imprumuta, adica suma pe care sunt dispusi sa v-o imprumute. Diverse calculatoare online va vor compara veniturile si datoriile si vor veni cu raspunsuri similare.
Dar suma pe care o poti imprumuta este foarte diferita de suma pe care ti-o poti permite fara a extinde bugetul, slabind alte aspecte importante. Creditorii nu iau in considerare toate circumstantele familiale si economice. Pentru a sti cat de mult va puteti permite, va trebui sa aruncati o privire buna asupra veniturilor, cheltuielilor si prioritatilor de economisire ale gospodariei, pentru a sti ce se potriveste bine in bugetul dvs.
Nu uitati alte costuri atunci cand propui plata ideala.
Costurile, cum ar fi asigurarea proprietarilor de case, impozitele pe proprietate si asigurarea ipotecara privata sunt adesea adaugate la plata lunara a ipotecii, asa ca nu uitati sa includeti aceste costuri in calcularea sumei pe care o puteti permite. Puteti obtine estimarile de la evaluatorul fiscal local, agentul de asigurari si creditorul. Stiind cat de mult va puteti permite confortabil, in fiecare luna, va va ajuta, de asemenea, sa calculati o gama rezonabila de preturi pentru noua casa.
Cum sa va pregatiti sa cumparati o casa
A lua legatura cu un consilier pentru locuinte
Un consilier pentru locuinte va poate ajuta:
- Decide cand este momentul potrivit pentru a cumpara o casa sau cum va puteti imbunatati creditul pentru a primi o oferta mai buna.
- Analizati bine optiunile de credit ipotecar sau ce alte optiuni ati avea daca va imbunatatiti istoricul de credit.
- Revizuiti rapoartele de credit, veniturile si informatiile financiare suplimentare si explicati modul in care creditorul ipotecar va va evalua cererea.
Fiti clar ca nu trebuie sa fiti discriminat
Indiferent daca obtineti o ipoteca pe cont propriu sau cu altcineva, creditorii nu pot refuza creditul, nu va pot percepe taxe suplimentare sau rate ale dobanzii, va pot oferi conditii nefavorabile sau nu va pot descuraja sa solicitati un imprumut bazat pe dvs., printre alte motive:
- rasa
- culoare
- tara de origine
- sex
- starea civila
- sa fie beneficiar al asistentei publice
Tot ce trebuie sa stii despre banci
Bancile se confrunta cu o serie de riscuri pentru a-si desfasura activitatea, iar cat de bine sunt gestionate si intelese aceste riscuri este un factor cheie din spatele profitabilitatii si cat de mult capital trebuie sa detina o banca. Capitalul bancii consta in principal din capitaluri proprii , profituri reportate si datorii subordonate.
Unele dintre principalele riscuri cu care se confrunta bancile includ:
Riscul de credit: riscul de pierdere care rezulta din cauza unui imprumutat care nu efectueaza platile promise.
Riscul de lichiditate: riscul ca un anumit titlu sau activ sa nu poata fi tranzactionat suficient de repede pe piata pentru a preveni o pierdere (sau a obtine profitul necesar).
Riscul de piata: riscul ca valoarea unui portofoliu, fie un portofoliu de investitii, fie un portofoliu de tranzactionare, sa scada din cauza modificarii valorii factorilor de risc de piata.
Risc operational: risc care decurge din executarea functiilor de afaceri ale unei companii.
Riscul reputational: un tip de risc legat de increderea afacerii.
Riscul macroeconomic: riscuri legate de economia agregata in care isi desfasoara activitatea banca.
Cerinta de capital este un regulament bancar, care stabileste un cadru in care o banca sau o institutie de depozit trebuie sa isi gestioneze bilantul. Categorizarea activelor si a capitalului este foarte standardizata, astfel incat sa poata fi ponderata la risc.
Dupa criza financiara din 2007–2008, autoritatile de reglementare obliga bancile sa emita obligatiuni convertibile contingente (CoCos). Acestea sunt titluri de capital hibride care absorb pierderile in conformitate cu termenii lor contractuali atunci cand capitalul bancii emitente scade sub un anumit nivel. Apoi datoria este redusa si capitalizarea bancilor primeste un impuls. Datorita capacitatii lor de a absorbi pierderile, CoCo-urile au potentialul de a satisface cerintele de capital de reglementare.
No Comments